Utang Mana yang Harus Dilunasi Duluan?

Punya beberapa utang sekaligus membuat orang bingung harus mulai dari mana. Yang paling besar? Yang paling lama? Yang paling sering ditagih?

Jawaban yang paling masuk akal biasanya sederhana: mulai dari yang paling mahal.

Pada utang, yang memancur deras itu adalah utang dengan bunga dan denda paling besar.

Kenapa bukan yang paling besar dulu? Karena utang besar dengan bunga kecil bisa lebih murah daripada utang kecil dengan bunga besar dan denda harian.

Cara memulainya cukup dengan selembar kertas. Tidak perlu aplikasi.

Langkah keempat itu kuncinya. Semua utang tetap dibayar minimumnya supaya tidak kena denda baru, dan sisa kemampuan Anda difokuskan ke satu utang saja.

Ada satu pengecualian yang wajar. Kalau salah satu utang jumlahnya sangat kecil dan bisa dilunasi bulan ini juga, melunasinya lebih dulu kadang lebih baik — bukan karena hitungannya, tapi karena satu utang yang benar-benar hilang membuat orang bertahan meneruskan rencananya.

Yang penting Anda sadar sedang menukar apa: sedikit kerugian hitungan, ditukar dengan tenaga untuk melanjutkan.

Bagian ini memakai istilah aslinya. Kalau terasa berat, tidak apa-apa dilewati.

Dua pendekatan yang biasa dibahas: melunasi dari bunga tertinggi (sering disebut avalanche) dan melunasi dari saldo terkecil (snowball). Yang pertama lebih hemat secara hitungan, yang kedua lebih mudah dijalani secara kebiasaan.

Perbandingan keduanya baru bermakna setelah seluruh biaya diperhitungkan, termasuk denda dan biaya administrasi berulang, bukan hanya angka bunga yang tertera.

Perlu diperiksa juga apakah perjanjian mengenakan denda pelunasan dipercepat. Bila ada, penghematan dari melunasi lebih awal bisa berkurang atau hilang sama sekali.