Cicilan: Berapa Sebenarnya yang Anda Bayar?

Iklan cicilan hampir selalu menonjolkan satu angka: berapa yang dibayar per bulan.

Angka itu memang kecil. Yang jarang ditonjolkan adalah angka besarnya: berapa total yang keluar sampai lunas.

Perlu ditegaskan: mencicil bukan hal buruk. Untuk barang yang benar-benar dibutuhkan, seperti kendaraan untuk bekerja, mencicil bisa lebih masuk akal daripada menunggu bertahun-tahun.

Yang bermasalah adalah mencicil tanpa tahu totalnya, atau mencicil barang yang sebenarnya bisa ditunda.

Setelah tahu totalnya, ada dua hal lagi yang perlu ditanyakan.

Perhatikan juga cara bunganya dihitung. Sebagian cicilan memakai perhitungan yang membuat angka persennya terdengar kecil padahal beban sebenarnya lebih besar. Karena itu, membandingkan total rupiah lebih aman daripada membandingkan persen.

Berapa batas cicilan yang wajar? Tidak ada angka yang berlaku untuk semua orang, tapi ada cara memeriksa yang bisa Anda lakukan sendiri.

Kalau langkah keempat langsung minus, itu tanda beban cicilan sudah terlalu rapat, sekalipun hari ini masih terbayar lancar.

Semuanya tertulis di perjanjian. Meminta waktu untuk membacanya adalah hak Anda, dan penjual yang benar tidak akan keberatan.

Bagian ini memakai istilah aslinya. Kalau terasa berat, tidak apa-apa dilewati.

Dua metode yang umum: bunga flat, dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, dan bunga efektif, dihitung dari sisa pokok yang menurun. Untuk beban yang sama, angka persen flat terlihat jauh lebih kecil daripada efektif.

Karena itu, membandingkan dua penawaran hanya lewat angka persen bisa menyesatkan bila metodenya berbeda. Total pembayaran adalah pembanding yang lebih jujur.

Pada metode flat, bunga tetap dihitung dari pokok awal sepanjang tenor meski pokok Anda sudah menyusut tiap bulan. Karena itu beban sebenarnya lebih besar daripada yang tersirat dari angka persennya.

Kalau penjual tidak bisa menyebutkan metode perhitungannya, mintalah tabel angsuran lengkap sampai lunas. Tabel itu memperlihatkan totalnya tanpa perlu berdebat soal istilah.